Απροστάτευτη η πρώτη κατοικία, φόβοι για μπαράζ πτωχεύσεων (τοποθετήσεις ΓΣΕΒΕΕ- κομμάτων-όλες οι πληροφορίες)

Posted on 01 Ιουνίου, 2021, 11:41 μμ
22 secs

Πρεμιέρα για τον εξωδικαστικό μηχανισμό και τον νέο πτωχευτικό κώδικα που αφήνει απροστάτευτη και στις ορέξεις των funds την πρώτη κατοικία, σε μια πολύ δύσκολη συγκυρία εν μέσω της πανδημίας, με την αντιπολίτευση να αντιδρά σε υψηλούς τόνους.

Δριμύ κατηγορώ κατά της κυβέρνησης εξαπέλυσε με μήνυμά του στα social media ο Αλέξης Τσίπρας, τονίζοντας ότι «από τη μία θεσμοθετεί την πληρωμή των εργαζομένων σε…ρεπό και από την άλλη βγάζει στο σφυρί τα σπίτια τους».

«Πριν καλά καλά ανοίξει η οικονομική δραστηριότητα, μετά από έξι μήνες lockdown και με πολλά δισ. ευρώ επιπλέον ιδιωτικού χρέους να βαραίνουν νοικοκυριά, εργαζόμενους και επιχειρήσεις, η κυβέρνηση από σήμερα αίρει το καθεστώς προστασίας της πρώτης κατοικίας», υπογραμμίζει ο πρόεδρος του ΣΥΡΙΖΑ-ΠΣ.

Όπως σημειώνει, «χιλιάδες οφειλέτες, εργαζόμενοι, επαγγελματίες και καταστηματάρχες οδηγούνται με συνοπτικές διαδικασίες στην πτώχευση και η περιουσία τους σε μαζικούς πλειστηριασμούς», ενώ εγκαλεί τον πρωθυπουργό γιατί όπως αναφέρει «δεν αρνείται μόνο την πρόταση» του ΣΥΡΙΖΑ-ΠΣ «για ρύθμιση του πανδημικού χρέους με διαγραφή μέρους της βασικής οφειλής, αλλά αρνείται να δώσει έστω και μία ευκαιρία για τους οφειλέτες που επλήγησαν από την υγειονομική κρίση».

«Με δυο λόγια υλοποιεί όσα δεν κατάφεραν με στυγνούς εκβιασμούς ούτε οι δανειστές για δέκα χρόνια: Από τη μία μειώνει το εισόδημα των εργαζομένων και θεσμοθετεί την πληρωμή σε…ρεπό και από την άλλη βγάζει στο σφυρί τα σπίτια τους», τονίζει και καταλήγει: «Δεν πρόκειται απλά για το πιο νεοφιλελεύθερο σχέδιο αναδιάρθρωσης της οικονομίας. Πρόκειται για εν εξελίξει κοινωνική καταστροφή», καταλήγει ο αρχηγός της αξιωματικής αντιπολίτευσης.

«Χιλιάδες οφειλέτες, φυσικά πρόσωπα, έμποροι και επαγγελματίες, οδηγούνται σε πτώχευση με συνοπτικές διαδικασίες» σημειώνουν σε κοινή τους δήλωση οι τομεάρχες Οικονομικών και Δικαιοσύνης του ΣΥΡΙΖΑ, Έφη Αχτσιόγλου και Θεόφιλος Ξανθόπουλος, και ο υπεύθυνος Χρηματοπιστωτικού Τομέα του κόμματος Αλέκος Φλαμπουράρης. Οι τρεις τους καταγγέλλουν την κυβέρνηση ότι «εμμένει στην υλοποίηση της ακραίας, νεοφιλελεύθερης και αντικοινωνικής πολιτικής της, αδιαφορώντας προκλητικά, παρότι γνωρίζει τις τεράστιες επιπτώσεις που θα έχει στην κοινωνία και την οικονομία» και τονίζουν ότι «η μόνη πραγματική λύση υπέρ της κοινωνικής πλειοψηφίας είναι η κατάργηση του νέου πτωχευτικού κώδικα και η αντικατάστασή του με το πλαίσιο ρύθμισης οφειλών και διαγραφής ιδιωτικού χρέους που προτείνει ο ΣΥΡΙΖΑ-ΠΣ».

Κριτική σε δέκα σημεία από το Κίνημα Αλλαγής

Ηχηρή ήταν και η αντίδραση του Κινήματος Αλλαγής, με τον κοινοβουλετικό εκπρόσωπο Μιχάλη Κατρίνη να παρουσιάζει 10 σημεία για τους κινδύνους του νέου πτωχευτικού κώδικα.

Μεταξύ άλλων ο κ. Κατρίνης επισημαίνει ότι δεν είναι καθόλου κινδυνολογία η κουβέντα περί πλειστηριασμών, «αφού είχαν παγώσει ως σήμερα λόγω των κλειστών δικαστηρίων, ενώ ο ίδιος ο επικεφαλής μιας από τις εταιρίες διαχείρισης μίλησε ευθέως για 250.000 πλειστηριασμούς ακινήτων την επόμενη πενταετία στη χώρα».

Επίσης, αναφέρει ότι «ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών, ο οποίος τίθεται σε εφαρμογή από την 1η Ιουνίου, έχει την ίδια φιλοσοφία με αυτόν που λειτούργησε επί κυβέρνησης ΣΥΡΙΖΑ και απέδωσε 2.500 ρυθμίσεις σε 3,5 χρόνια λειτουργίας!!!»

Το Κίνημα Αλλαγής προτείνει την επαναφορά του Ν.3869/10 με «νέα, επικαιροποιημένα κριτήρια για τους πραγματικά αδύναμους δανειολήπτες», αναστολή πλειστηριασμών για τους αδύναμους δανειολήπτες μέχρι το τέλος του 2021 και προειδοποιεί ότι ο πτωχευτικός κώδικας της κυβέρνησης Μητσοτάκη θα οδηγήσει στο κλείσιμο χιλιάδων μικρών και ατομικών επιχειρήσεων, στον πλειστηριασμό χιλιάδων ακινήτων και στην αύξηση της ανεργίας και την μαύρης εργασίας.

Τα δέκα σημεία του ΚΙΝΑΛ έχουν ως εξής:

 

1.Τι σημαίνει η εφαρμογή του πτωχευτικού κώδικα από την 1η Ιουνίου για τους αδύναμους δανειολήπτες;

Παύει η οποιαδήποτε προστασία της 1ης κατοικίας, ακόμα και για τους πληττόμενους από την πανδημία, ενώ ξεκινούν τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης (κατασχέσεις) που θα οδηγήσουν, εντός ολίγων μηνών, σε μαζικούς πλειστηριασμούς. Ήδη, έχουν ξεκινήσει κατασχέσεις λογαριασμών για χρέη στην εφορία, ενώ έχουν εκδοθεί διαταγές πληρωμής.

2.Μήπως είναι κινδυνολογία η κουβέντα περί πλειστηριασμών;

Καθόλου, αφού είχαν παγώσει ως σήμερα λόγω των κλειστών δικαστηρίων, ενώ ο ίδιος ο επικεφαλής μιας από τις εταιρίες διαχείρισης μίλησε ευθέως για 250.000 πλειστηριασμούς ακινήτων την επόμενη πενταετία στη χώρα.

Επιπλέον, αναφέρθηκε και στη διασύνδεση των servicers με εταιρίες real estate για την «καλύτερη διαχείριση των ακινήτων» που θα εκπλειστηριαστούν. Παραμένει, λοιπόν, ερωτηματικό μετά από αυτές τις διακηρυκτικού χαρακτήρα δηλώσεις, αν κύριος στόχος των εταιριών παραμένει η φιλική διευθέτηση με τον οφειλέτη ή ο πλειστηριασμός και η μεταπώληση του ακινήτου.

3.Η κυβέρνηση, όμως, προστατεύει τους αδύναμους δανειολήπτες, αφού μπορούν να μείνουν στο σπίτι τους, ως ενοικιαστές, με επιδότηση της μηνιαίας δόσης ενοικίου από το κράτος.

Ο φορέας επαναπόκτησης ακινήτων, ο οποίος προβλεπόταν στον πτωχευτικό του Οκτωβρίου του 2020 και ο οποίος θα έδινε τη δυνατότητα σε μια μικρή περίμετρο αδύναμων δανειοληπτών να μείνουν στην κύρια κατοικία τους, δεν έχει συσταθεί ως τώρα, ούτε κάτι τέτοιο φαίνεται ορατό πριν το 1ο εξάμηνο του 2022. Μέχρι σήμερα, καμία επιδότηση δόσης αδύναμων δανειοληπτών δεν έχει ψηφιστεί στη Βουλή, παρά τις δημόσιες τοποθετήσεις.

4.Ναι, αλλά η κυβέρνηση βοήθησε τα φυσικά πρόσωπα και τις επιχειρήσεις να σώσουν την κύρια κατοικία τους, επιδοτώντας τη δόση των δανείων τους με τα προγράμματα «ΓΕΦΥΡΑ 1» και «ΓΕΦΥΡΑ 2».

Τα προγράμματα αυτά δεν βρήκαν ανταπόκριση, γιατί σχεδιάστηκαν στα μέτρα των τραπεζών. Κύριος στόχος τους ήταν η αποτροπή νέων «κόκκινων» δανείων (προς όφελος των ισολογισμών των τραπεζών) και όχι η πραγματική ανακούφιση των αδύναμων δανειοληπτών που είχαν μη εξυπηρετούμενα δάνεια λόγω της κρίσης.

Η «ΓΕΦΥΡΑ 1» θα κλείσει με λιγότερα 180 εκατ. ευρώ επιδοτήσεις αντί των 512 εκατ. ευρώ που αρχικά είχαν εκτιμηθεί, ενώ από τους 75.000 δικαιούχους, πάνω από το 90% ήταν ενήμεροι δανειολήπτες, δεν κινδύνευε δηλαδή η κύρια κατοικία τους.

Οι προϋποθέσεις που τέθηκαν για την 9μηνη επιδότηση δόσης δανείου ήταν απαγορευτικές για τους «κόκκινους» δανειολήπτες, αφού οι τράπεζες ζητούσαν πληρωμή εφάπαξ ποσού για να γίνει ρύθμιση και να επιδοτηθεί η δόση για 9 μήνες.

Η «ΓΕΦΥΡΑ 2» παρά τις αρχικές εκτιμήσεις για 120.000-150.000 επιχειρήσεις που θα συμμετείχαν, τελικά δέχτηκε- ως σήμερα- λιγότερες από 35.000 αιτήσεις, παρά την παράταση 20 ημερών, λόγω των πολύ αυστηρών προϋποθέσεων υπαγωγής. Χαρακτηριστικό της αμηχανίας του υπουργείου Οικονομικών είναι ότι σταμάτησαν να δημοσιεύονται τα στοιχεία της σχετικής πλατφόρμας στις 16 Μαΐου.

5.Αφού τράπεζες και funds λένε ότι κάνουν χιλιάδες ρυθμίσεις δανείων, πως κινδυνεύουν τα φυσικά πρόσωπα και τα νοικοκυριά;

Σύμφωνα με την τελευταία έκθεση της Τράπεζας της Ελλάδος, οι περισσότερες από τις βραχυχρόνιες ρυθμίσεις «ξανακοκκινίζουν» εντός τριμήνου, με το σχετικό ποσοστό να προσδιορίζεται στο 65% στην αντίστοιχη έκθεση του Ιουνίου του 2020. Άρα, ρυθμίσεις γίνονται, αλλά δεν τηρούνται λόγω αδυναμίας των δανειοληπτών.

6.Ο εξωδικαστικός μηχανισμός, όμως, που ξεκινάει από την 1η Ιουνίου θα δώσει τη δυνατότητα για ρύθμιση οφειλών και κούρεμα του συνολικού χρέους (προσαυξήσεις και πρόστιμα), γλιτώνοντας την πτώχευση και τον πλειστηριασμό.

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών, ο οποίος τίθεται σε εφαρμογή από την 1η Ιουνίου, έχει την ίδια φιλοσοφία με αυτόν που λειτούργησε επί κυβέρνησης ΣΥΡΙΖΑ και απέδωσε 2.500 ρυθμίσεις σε 3,5 χρόνια λειτουργίας!!!

Βασίζεται σε μια πλατφόρμα που προτείνει ρυθμίσεις, βάσει αλγορίθμου, χωρίς να υπάρχει δυνατότητα εξατομικευμένης πρότασης βάσει των ειδικών και ιδιαίτερων συνθηκών που διαμορφώθηκαν, μετά τη δεκαετή κρίση και την κρίση της πανδημίας. Η πλατφόρμα προτείνει, ο οφειλέτης αντιπροτείνει χωρίς να είναι δεσμευτική η επανεξέταση της πρότασης.

Οι 240 δόσεις δεν είναι υποχρεωτικές αλλά δυνητικές, ενώ η συνολική διαχείριση περνά μέσα από τον έλεγχο του βασικού πιστωτή, που συνήθως είναι οι τράπεζες και οι servicers. Ακόμα και για τα δάνεια που έχουν την εγγύηση του ελληνικού δημοσίου, δεν είναι ξεκάθαρο αν θα μπορέσουν να ενταχθούν στις διατάξεις του εξωδικαστικού.

7.Τα «κόκκινα» δάνεια, όμως, μειώνονται, άρα το πρόβλημα περιορίζεται.

Αυτός είναι ένας μύθος που καλλιεργείται από την κυβέρνηση στην προσπάθεια να εμφανιστεί ως «success story»’ η ακολουθούμενη οικονομική πολιτική.

Το ιδιωτικό χρέος έχει ξεπεράσει τα 245 δισ. ευρώ, οι ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το δημόσιο και τα ταμεία αυξάνονται κάθε τρίμηνο (παρά το πάγωμα των χρεών της πανδημίας ως το τέλος του 2021), ενώ και τα ΜΕΔ αυξήθηκαν, παρά τον πανηγυρισμό των τραπεζών γιατί δεν έφτασαν τα 10 δισ., όπως εκτιμούσε η ΤτΕ!

8.Τι προτείνει το Κίνημα Αλλαγής;

Το Κίνημα Αλλαγής, διαβλέποντας ότι η διαχείριση του ιδιωτικού χρέους θα αποτελέσει το κυρίαρχο ζήτημα της χώρας και από το οποίο θα εξαρτηθεί η επιβίωση χιλιάδων επιχειρήσεων και θέσεων εργασίας πρότεινε από τον Νοέμβριο του 2019 μια σειρά μέτρων:

Επαναφορά του Ν.3869/10 με νέα, επικαιροποιημένα κριτήρια για τους πραγματικά αδύναμους δανειολήπτες.

Δυνατότητα αγοράς του δανείου από τον οφειλέτη, πριν πωληθεί στο fund, μάλιστα με τίμημα υψηλότερο από αυτό που τελικά θα το αγοράσει η εταιρία διαχείρισης απαιτήσεων.

Πλαφόν στο περιθώριο κέρδους από την αγορά ενός δανείου για ένα fund, το οποίο δε θα υπερβαίνει το τριπλάσιο της αξίας κτήσης, όταν αφορά σε κύρια κατοικία.

Ρύθμιση οφειλών σε εφορία και ταμεία σε 120 δόσεις με κούρεμα 30% του χρέους, εφ’ όσον τηρείται η ρύθμιση. Οι οφειλές που ρυθμίζονται δεν περιορίζονται στα χρέη της πανδημίας (3-4 δισ.) αλλά στο συνολικό χρέος (148 δισ.). Η κυβέρνηση εφάρμοσε ήδη το κούρεμα στην επιστρεπτέα προκαταβολή (50%) και το προβλέπει (θεωρητικά τουλάχιστον) στον πτωχευτικό. Άρα, μπορεί να γίνει.

Εξάντληση των 240 δόσεων στον εξωδικαστικό μηχανισμό, ώστε να απλωθούν οι οφειλές σε πολλές και μικρές δόσεις.

Αναστολή πλειστηριασμών για τους αδύναμους δανειολήπτες μέχρι το τέλος του 2021.

9.Ναι, αλλά με τον πτωχευτικό κώδικα δίνεται μια δεύτερη ευκαιρία στους επαγγελματίες και τους πολίτες που χρωστούν, αφού θα ρευστοποιήσουν το σύνολο της περιουσίας τους και θα ξεκινήσουν από την αρχή.

Αυτή είναι μία εντελώς θεωρητική και πρακτικά ανεφάρμοστη προσέγγιση. Όλοι γνωρίζουν ότι η πρόσβαση στην τραπεζική χρηματοδότηση είναι πολύ δύσκολη για τις επιχειρήσεις, αφού και η απλή καθυστέρηση μίας δόσης οδηγεί σε «λευκό Τειρεσία». Πόσο μάλλον, όταν θα μιλάμε για έναν επιχειρηματία, που θα έχει πτωχεύσει και ο οποίος δε θα μπορέσει ΠΟΤΕ να δανειστεί από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αφού θα είναι και με τη βούλα του δικαστηρίου αφερέγγυος. Επίσης, αν ο δανειολήπτης έχει χαρακτηριστεί «στρατηγικό κακοπληρωτής» (γιατί δανείστηκε παραπάνω από όσο μπορούσε) μέρος των εισοδημάτων του θα θεωρείται κομμάτι της πτωχευτικής περιουσίας και θα παρακρατείται.

10.Που θα οδηγήσει ο πτωχευτικός κώδικας της κυβέρνησης Μητσοτάκη;

Στο κλείσιμο χιλιάδων μικρών και ατομικών επιχειρήσεων, οι οποίες φέρουν οικονομικά τραύματα από τη συνεχιζόμενη κρίση.

Στον πλειστηριασμό χιλιάδων ακινήτων, τα οποία ήδη έχουν βρει αγοραστές (από το εξωτερικό).

Στην αύξηση της ανεργίας και την μαύρης εργασίας, αφού χιλιάδες δανειολήπτες θα συνεχίζουν να χρωστούν και μετά τη ρευστοποίηση της περιουσίας τους.

ΚΚΕ: Ο νέος πτωχευτικός κώδικας ολοκλήρωσε το έγκλημα

«Ο νέος πτωχευτικός κώδικας ολοκλήρωσε το έγκλημα, που μεθόδευσαν βήμα-βήμα όλες οι κυβερνήσεις, με την σταδιακή άρση της προστασίας των λαϊκών κατοικιών, με την παράδοση των κόκκινων δανείων στα funds, με την ποινικοποίηση των λαϊκών αντιδράσεων ενάντια στους πλειστηριασμούς» σχολιάζει το ΚΚΕ.

Όπως παρατηρεί το κομμουνιστικό κόμμα: «Για όσους δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν στην εξυπηρέτηση των δανείων τους, ο νέος πτωχευτικός κώδικας προβλέπει τη δέσμευση του συνόλου της περιουσίας τους, την εκποίησή της, δίνοντας φυσικά την επιλογή στις τράπεζες να αποκτήσουν ό,τι κι αν θέλουν. Προβλέπει ότι για τρία χρόνια όποιος δεν μπορεί να ανταπεξέλθει θα δουλεύει πρακτικά για την τράπεζα, κρατώντας για τον εαυτό του μόνο ένα ισχνό ποσό διαβίωσης και η τράπεζα θα εισπράττει αυτόματα τον υπόλοιπο μισθό του, ενώ και η περιουσία του ελέγχεται απ’ την τράπεζα. Μετατρέπει τελικά τους εργαζόμενους σε νοικάρηδες στα σπίτια τους».

«Παράλληλα, διευκολύνεται η συγκέντρωση ακινήτων στο τραπεζικό κεφάλαιο, που θα τα βγάζει στο σφυρί, επιταχύνοντας επενδύσεις σε διάφορους τομείς, όπως π.χ. ο τουρισμός και οι αναπλάσεις περιοχών. Ο νέος πτωχευτικός κώδικας σφίγγει κι άλλο την θηλιά των χρεών γύρω από τους μικρούς επαγγελματίες και αυτοαπασχολούμενους, που ήδη έχουν να αντιμετωπίσουν “βουνό” υποχρεώσεων απέναντι στις τράπεζες και το κράτος» προσθέτει το ΚΚΕ.

ΜέΡΑ25: Νόμος λαιμητόμος που θα κλείσει σπίτια και θα διαλύσει οικογένειες

«Από σήμερα ξεκινά η εφαρμογή του νέου πτωχευτικού κώδικα, ενός νόμου λαιμητόμου που θα κλείσει σπίτια και θα διαλύσει οικογένειες», τονίζει το ΜέΡΑ25 σε ανακοίνωσή του. Προσθέτει ότι «οι εξώσεις, οι κατασχέσεις και οι πλειστηριασμοί που θα ακολουθήσουν, θα διαλύσουν την πραγματική οικονομία και τον κοινωνικό ιστό».

Το ΜέΡΑ25 επισημαίνει ότι «μέσα στην πανδημία, με διαδικασίες fast track, χωρίς ουσιαστικά έννομη προστασία, χωρίς διαδικασίες ρύθμισης των οφειλών τους, εκατομμύρια συμπολίτες μας θα αποξενωθούν από τη μικροϊδιοκτησία τους για να εισπράξουν εκατομμύρια τα αρπακτικά ταμεία. Χωρίς προσωποποιημένη διαδικασία με αδιαφανείς ηλεκτρονικές πλατφόρμες, όπου κάθε ρύθμιση χρεών στο δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία θα τίθεται υπό την έγκριση των τραπεζών».

Το ΜέΡΑ25 «προειδοποιεί την κυβέρνηση να σταματήσει άμεσα την εφαρμογή των πολιτικών που διαιωνίζουν την οικονομική ασφυξία, και να ακολουθήσει την πρόταση νόμου που έχουμε προτείνει για την επίλυση των χρεών των πολιτών». Διαβεβαιώνει μάλιστα ότι «θα αγωνιστούμε με όσα μέσα διαθέτουμε, στη Βουλή και στο δρόμο, για την κατάργηση του νομοθετικού εκτρώματος του Νέου Πτωχευτικού Κώδικα και θα προσπαθήσουμε να αποτρέψουμε το τσουνάμι των εξώσεων που θα ξεσπάσει».

 

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός

Μέσω του νέου μηχανισμού οι οφειλέτες μπορούν να διευθετήσουν συνολικά, πλήρως εξωδικαστικά και σε έως 240 δόσεις, όλες τις οφειλές τους προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης.

Η αντίστοιχη πρόβλεψη για τις οφειλές προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων, είτε οι οφειλέτες είναι φυσικά ή νομικά πρόσωπα, είναι ότι η διευθέτησή τους μπορεί να γίνει σε έως 420 δόσεις.

Κόντρα, πάντως στις αντιδράσεις της αντιπολίτευσης, το υπουργείο Οικονομικών υποστηρίζει ότι με τη ρύθμιση όλων των οφειλών, επιτυγχάνονται τα ακόλουθα:

Αναστολή των διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως διαταγές πληρωμής, κατασχέσεις τραπεζικών λογαριασμών, καθώς και δεσμεύσεις και πλειστηριασμοί στην κινητή και ακίνητη περιουσία του οφειλέτη, συμπεριλαμβανομένης της 1ης κατοικίας, καθώς και της επαγγελματικής στέγης.

Αποπληρωμή των οφειλών προς το Δημόσιο (ΑΑΔΕ, ΟΤΑ κ.λπ.) και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (ΕΦΚΑ, ΚΕΑΟ κ.λπ.) σε χρονικό διάστημα έως 20 ετών. Για πρώτη φορά στην Ελλάδα παρέχεται αποπληρωμή σε έως 240 δόσεις, δηλαδή σε διπλάσιο αριθμό δόσεων από ό,τι προβλεπόταν μέχρι σήμερα. Αριθμός που μπορεί να φθάσει έως τις 420 δόσεις, για οφειλές προς χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Διαγραφή μέρους της οφειλής, υπό τις προϋποθέσεις και τα κριτήρια που καθορίζονται από το ισχύον θεσμικό πλαίσιο.

Στο πλαίσιο του προγράμματος, η κυβέρνηση χορηγεί στα ευάλωτα νοικοκυριά επιδότηση της δόσης των δανείων με υποθήκη/προσημείωση στην 1η κατοικία, ύψους έως 210 ευρώ μηνιαίως (ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού) για 5 έτη.

«Πρεμιέρα» για τον νέο εξωδικαστικό μηχανισμό – Όλη η διαδικασία

 

Σε δύσκολη ρότα μπαίνουν από σήμερα χιλιάδες υπερχρεωμένοι πολίτες, νοικοκυριά, ελεύθεροι επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενοι και μικρές επιχειρήσεις

 

Ανοίγει η πλατφόρμα για ρύθμιση χρεών σε εφορία και ταμεία έως 240 δόσεις έναντι όλων των πιστωτών (Δημόσιο και ιδιωτικούς φορείς) και υπό προϋποθέσεις, έως 420 δόσεις για χρέη στις τράπεζες, ενώ προβλέπεται και κούρεμα κεφαλαίου, εφόσον αυτό αποφασίσει ο συμβιβασμός μεταξύ των μερών. Τέλος της προστασίας της πρώτης κατοικίας, χωρίς να είναι έτοιμος ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.

Οι ρυθμίσεις του νέου εξωδικαστικού μηχανισμού, σε ό,τι αφορά στη δυνατότητα αποπληρωμής των χρεών φυσικών προσώπων και μικρών επιχειρήσεων, θα γίνονται αυτόματα, χωρίς δηλαδή την παρέμβαση υπαλλήλου, με αλγόριθμο μέσα από τον υπολογιστή.

«Προσδοκούμε με αυτό το σύστημα χιλιάδες συμπολίτες μας που μένουν εγκλωβισμένοι στο ιδιωτικό τους χρέος εδώ και χρόνια, να μπορέσουν να απεγκλωβιστούν με την έναρξη της ηλεκτρονικής πλατφόρμας. Είναι ένα επαναστατικό σύστημα» δήλωσε χθες ο υπουργός Ανάπτυξης και Επενδύσεων, Άδωνις Γεωργιάδης.

Ωστόσο, από σήμερα χιλιάδες υπερχρεωμένοι άνθρωποι, νοικοκυριά, ελεύθεροι επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενοι και μικρές επιχειρήσεις μπαίνουν σε διαφορετική, δύσκολη, ρότα με βασικό εργαλείο την παρακάτω διαδικασία ή μια «δεύτερη ευκαιρία», όταν το χρέος δεν είναι βιώσιμο, διαγράφοντας εκτός από χρέος και περιουσία.

Οι αιτήσεις

Οι αιτήσεις θα υποβάλλονται μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ). Στη ρύθμιση μπορούν να ενταχθούν οφειλές που δεν είναι ακόμη σε καθυστέρηση αλλά οι οφειλέτες δυσκολεύονται να εξοφλήσουν με προϋπόθεση να έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον.

Αίτηση για εξωδικαστική διευθέτηση οφειλών μπορούν να υποβάλουν φυσικά ή νομικά πρόσωπα, υπό την προϋπόθεση ότι οι οφειλές τους είναι άνω των 10.000 ευρώ και τουλάχιστον προς δύο πιστωτές. Επίσης, αίτηση μπορεί να υποβάλουν και οι χρηματοδοτικοί οργανισμοί (τράπεζες).

Υπενθυμίζεται ότι ο νέος Πτωχευτικός έχει ξεκινήσει από την 1η Μαρτίου για τις επιχειρήσεις, ωστόσο για τις περιπτώσεις αυτές η διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού γίνεται με την υποβολή business plan.

Οι κανόνες

Ο νόμος, που πέρασε τον περασμένο Οκτώβριο παρά τις σφοδρές κοινοβουλευτικές διαδικασίες, θέτει σε τράπεζες και διαχειριστές δανείων συγκεκριμένους κανόνες ρύθμισης οφειλών, όπως:

  • Ικανότητα αποπληρωμής. Δηλαδή, ο οφειλέτης πρέπει να πληρώνει βάσει των εισοδημάτων του καθώς και αυτών των εγγυητών του.
  • Αρχή της μη χειροτέρευσης θέσης πιστωτή. Δηλαδή, κανένας πιστωτής δεν δύναται να λάβει λιγότερα χρήματα από όσα θα λάμβανε σε περίπτωση ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη και των εγγυητών του.
  • Σύμμετρη ικανοποίηση πιστωτών. Δηλαδή, τα χρήματα του οφειλέτη πρέπει να μοιραστούν αναλογικά, έτσι ώστε να καλύψουν όλους τους πιστωτές (δημόσιου και χρηματοπιστωτικού τομέα).

Η διαδικασία

Όσοι επιλέξουν τον εξωδικαστικό συμβιβασμό θα πρέπει αφού κάνουν αίτηση να παρέχουν εξουσιοδότηση για την άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου. Στη συνέχεια αυτοματοποιημένα θα καταγράφονται τα στοιχεία που αφορούν σε οφειλές, εισοδήματα και περιουσιακά στοιχεία και θα παράγεται η σχετική ρύθμιση, χωρίς να απαιτείται εμπλοκή ανθρώπινου παράγοντα ή/και έγκριση οποιουδήποτε στελέχους του δημοσίου και των φορέων κοινωνικής ασφάλισης.

Στη συνέχεια οι χρηματοδοτικοί φορείς, δύνανται να καταθέσουν πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη. Αν η πρόταση εξασφαλίσει τη συναίνεση του οφειλέτη και  της απαιτούμενης πλειοψηφίας των χρηματοδοτικών φορέων, διαβιβάζεται στο δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης, οι οποίοι καλούνται σε στενό χρονικό πλαίσιο να ελέγξουν την τήρηση των προϋποθέσεων του νόμου και εφόσον πληρούνται τότε αυτομάτως παρέχεται η έγκρισή τους.

Το «κούρεμα» προς το δημόσιο δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 95% των απαιτήσεων του δημοσίου από πρόστιμα που έχουν επιβληθεί από τη φορολογική διοίκηση, 85% των απαιτήσεων του δημοσίου και των φορέων κοινωνικής ασφάλισης από προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής. Επιπλέον, στην περίπτωση των διμερών διαπραγματεύσεων ή στις πολυμερείς διαπραγματεύσεις όταν η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, το «κούρεμα» βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 75%.

Διαγραφή βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και ασφαλιστικών εισφορών απαγορεύεται από τον νόμο. Περαιτέρω, στην περίπτωση αυτή το «κούρεμα» προς τους χρηματοδοτικούς φορείς δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 80% των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων, με εξαίρεση τους τόκους υπερημερίας για τους οποίους δεν υπάρχει όριο.

Παράλληλα η ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου, προσαυξημένο κατά 5%, το οποίο υπολογίζεται ετησίως. Η ρύθμιση οφειλών με τους χρηματοδοτικούς φορείς επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου/μηνός, προσαυξημένο κατά 3,25% για εξασφαλισμένες οφειλές και 4,5% για μη εξασφαλισμένες οφειλές.

Οι δόσεις

Το ποσό μηνιαίας δόσης αυξάνεται σταδιακά μετά από 1 και 4 έτη. Περαιτέρω, σε περίπτωση που η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται σταδιακή αύξηση με διάφορα βήματα ανάλογα το είδος δανείου – οφειλέτη.

Το ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης για τη ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ανέρχεται σε 50 ευρώ. Περαιτέρω σε περίπτωση που η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης προς χρηματοδοτικού φορείς που ανέρχεται σε 50 ευρώ ανά δάνειο με εξασφάλιση και σε 50 ευρώ ανά πιστωτή για δάνεια χωρίς εξασφάλιση.

Ο μέγιστος αριθμός δόσεων ρύθμισης αποπληρωμής οφειλής προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης είναι 240.

Περαιτέρω, σε περίπτωση που η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται μέγιστο όριο 420 δόσεων για τα εξασφαλισμένα δάνεια ΦΠ, 240 δόσεων για μη εξασφαλισμένα δάνεια ΦΠ και εξασφαλισμένα δάνεια ΝΠ και 180 δόσεων για μη εξασφαλισμένα δάνεια ΝΠ.

Επιπλέον για οφειλέτες ΦΠ έχει προβλεφθεί από τους χρηματοδοτικούς φορείς το μέγιστο όριο ηλικίας τα 85 έτη, βάσει του οποίου μειώνεται ο αριθμός των δόσεων, έκτος αν συμβληθεί εγγυητής μικρότερης ηλικίας.

Επίσης θα πρέπει να καταβάλει για τα χρέη του ό,τι εισπράξει από την ρευστοποίηση όλης της περιουσίας του. Για τα, δε,  ακίνητα περιουσιακά στοιχεία, η αξία ρευστοποίησης προσδιορίζεται ως το μέγιστο ανάμεσα στη φορολογητέα αξία και την εμπορική αξία μειωμένη, κατά 3% λόγω των εξόδων της διαδικασίας ρευστοποίησης, ενώ για τα κινητά περιουσιακά στοιχεία, η αξία ρευστοποίησης ταυτίζεται με την εμπορική αξία.

Επιπλέον , ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώσει και το ποσό που περισσεύει από τα εισοδήματα του (μετά την κάλυψη των ευλόγων δαπανών διαβίωσης για φυσικό πρόσωπο  και του αναγκαίου κεφαλαίου κίνησης για νομικό πρόσωπο), εφόσον τα εισοδήματα του είναι επαρκή και μπορούν να υποστηρίξουν κάτι τέτοιο.

Τέλος, ο οφειλέτης έχει την ευχέρεια να δηλώσει ότι μπορεί να πληρώνει παραπάνω (με σκοπό να αποπληρώσει νωρίτερα και αποφύγει την επιβάρυνση τόκων) και τότε προστίθεται και αυτό το ποσό.

efsyn

...